14．被保险人在合同有效期内失踪、合同终止后被宣告死亡，能否获得赔偿？

［案情介绍］

田某为自己和妻子投保了人身意外伤害保险，保险期间为1998年4月5日至1999年4月4日，保险金额均为5万元，田某与其妻互为受益人。1998年7月5日，田某和同事在工作地点遭遇洪水袭击。同事获救，田某被洪水冲走。之后几个月内，虽经多方寻找，仍然生不见人，死不见尸。1998年10月，田妻向保险公司提出赔偿。保险公司认为田某生死未明，不符合赔付条件，因而拒赔。

2000年7月6日，田妻到法院申请宣告田某死亡。2000年7月10日，法院发出寻找田某的公告。2001年7月11日，法院作出宣告田某死亡的判决。

2001年7月12日，田妻持上述判决书到保险公司索赔。保险公司认为保险责任期间届满，再次拒赔。

［法律分析］

本案涉及当事人下落不明或被宣告死亡对保险法律关系的影响，主要的问题有：

一、仅仅下落不明的事实能否构成保险公司赔付的条件

田某与保险公司订立的人身意外伤害保险合同，以约定的意外身故、意外残疾以及因意外伤害而进行治疗为给付保险金的条件。此类合同的标准条款要求意外伤害事故发生在保险期间，意外身故、残疾和治疗为事故直接导致。从时间上看，意外身故、残疾和治疗可以发生在保险期间之外，但须发生在意外伤害事故之日起180日以内。

本案保险期间为1998年4月5日至1999年4月4日，期间内于1998年7月5日发生洪水袭击之意外伤害事故，事故的直接后果是被保险人田某下落不明。在事故发生之日起180日内，并不能确定被保险人田某意外身故、残疾或者接受了治疗。仅仅下落不明的事实不构成保险公司赔付的条件。

二、田某死亡的日期如何确定

宣告死亡是指经利害关系人申请，由人民法院依照法律规定的程序，宣告下落不明满一定期限的公民死亡的民事法律制度。宣告死亡在一定程度上会产生与自然死亡相同的法律后果，比如继承开始，婚姻关系终结，等等。我国《民法通则》第23条规定：“公民有下列情形之一的，利害关系人可以向人民法院申请宣告他死亡：（一）下落不明满四年的；（二）因意外事故下落不明，从事故发生之日起满二年的。战争期间下落不明的，下落不明的时间从战争结束之日起计算。”所谓利害关系人是包括配偶在内的。本案主要涉及几个时限问题。洪水袭击是意外事故，事故发生在1998年7月5日，这是田某下落不明的起始时间。田某系因意外事故下落不明，其妻只能在事故发生之日起满2年后向人民法院申请宣告田某死亡。

我国《民事诉讼法》第168条规定：“人民法院受理宣告失踪、宣告死亡案件后，应当发出寻找下落不明人的公告。宣告失踪的公告期间为三个月，宣告死亡的公告期间为一年。因意外事故下落不明，经有关机关证明该公民不可能生存的，宣告死亡的公告期间为三个月。公告期间届满，人民法院应当根据被宣告失踪、宣告死亡的事实是否得到确认，作出宣告失踪、宣告死亡的判决或者驳回申请的判决。”依此规定，田妻2000年7月6日向法院提交宣告死亡申请，法院尚需公告1年寻找田某，核实其是否确已死亡。宣告死亡是推定死亡，这样的公告期是必要的。本案公告期间届满，没有发现田某的下落，故法院作出宣告田某死亡的判决。

田某死亡的日期如何确定？下落不明之日在法律上并不是田某的死亡之日。根据最高人民法院《关于贯彻执行〈民法通则〉若干问题的意见》，被宣告死亡的人，判决宣告之日为其死亡的日期。这样，本案田某的死亡日期应为2001年7月11日，即法院宣告其死亡之日。

三、保险公司是否应当赔偿

田某在法律上的死亡日期距洪水袭击已有3年多，远远超出人身意外伤害保险合同要求的180日时限。田某在法律上的“身故”并没有发生在意外伤害事故发生之日起180日之内。所以，田妻要求保险公司赔付是缺乏法律依据的。保险公司可以不予赔付。

当然，从道理上讲，对以上情形加以赔付是符合保险的原理的。因此，实践中各保险公司多能予以通融给付。不过，我国在立法上应当注意到宣告死亡日期会给保险法带来难题，在此建议未来立法中予以考虑。