19．虚构事故如何处理？

［案情介绍］

张某拥有1辆丰田牌小轿车。2000年3月6日，张某向某保险公司投保1年期的机动车辆附加全车盗抢险。因车辆将近报废期，张某的轿车仅按2万元价值投保。张某当即支付了保险费。2000年6月5日，张某在与朋友李某就餐中谈及轿车投保一事，并对自己的轿车即将报废表示忧虑。李某建议张某把轿车藏起来，假装轿车被盗，然后向保险公司索赔。张某害怕保险公司查出真相。李某表示保险金额不大，保险公司一般不会花大力气进行调查。李某并表示可以帮张某藏车。

同年6月8日夜间，张某将车开到李某住处，由李某将车藏到其存货用的仓库里。当时张某送给李某2000元，并许诺事成之后再给李2000元。

第二天早晨，张某向公安机关报了案。公安机关予以立案侦查。3个月后，公安机关未能破案，张某持有关证明向保险公司索赔。保险公司经过核查，于9月11日作出决定，向张某赔付了16000元，并与张某签具权益转让书。此时，保险公司认为合同已经终止。

几个月后，李某因欠人债务不还被起诉。法院对李某财产采取诉讼保全措施时发现该车。法院在调查该车产权时查明其系张某“失窃”的车辆，遂将此情形转告公安机关。公安机关破案后，由检察院向法院提起公诉。

法院审理认为，张某与李某以非法占有为目的，编造车辆被盗事故，骗取保险金，且数额较大，其行为已触犯了《中华人民共和国刑法》（以下简称《刑法》）第198条的规定，构成保险诈骗罪。法院判处张某有期徒刑1年零6个月，并处罚金1万元；判处李某有期徒刑1年，并处罚金1万元。

保险公司亦要求张某返还已支付的保险金，赔偿利息损失，并决定解除与张某订立的保险合同。

［法律分析］

本案涉及的主要法律问题是投保人虚构保险事故的法律后果。

首先，本案张某与保险公司订立的保险合同在保险公司行使解除权之前，一直是合法有效的。正常情况下，保险标的发生全部损失，保险公司赔付结案后，保险合同即行终止。本案中，保险公司因张某的欺诈行为而作错误赔付，不能导致与赔付结案相同的法律后果。此时合同仍然是有效的。

其次，投保人虚构保险事故的须承担以下法律后果。

一、民事责任

《保险法》第28条第1款规定：“被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。”《保险法》第28条第4款规定：“投保人、被保险人或者受益人有前三款所列行为之一，致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。”《保险法》这两款规定的是投保人虚构保险事故的民事后果。

二、行政和刑事责任

《保险法》第138条规定：“投保人、被保险人或者受益人有下列行为之一，进行保险欺诈活动，构成犯罪的，依法追究刑事责任……（二）未发生保险事故而谎称发生保险事故，骗取保险金的……有前款所列行为之一，情节轻微，尚不构成犯罪的，依照国家有关规定给予行政处罚。”《刑法》第198条第1款规定：“有下列情形之一，进行保险诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金或者没收财产……（三）投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故，骗取保险金的……”

本案投保人张某同时也是被保险人。张某为骗取保险金，在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，并向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求，其行为符合《保险法》第28条第1款、《保险法》第28条第4款、《保险法》第138条第1款第2项以及《刑法》第198条第1款第3项的规定。张某骗取保险金数额较大，构成保险诈骗罪，应承担刑事责任，不必再承担行政责任。因此，法院判决张某承担刑事责任是正确的。李某虽非本案保险合同投保人、被保险人或者受益人，但李某与张某合谋实施了保险诈骗行为，与张某构成共同犯罪，也应承担刑事责任。根据一般法理，民事责任与行政或刑事责任是并行不悖的。责任人承担行政或刑事责任，不影响其承担民事责任。因此，张某同时应承担虚构保险事故的民事责任。保险公司可以依法要求张某返还已支付的保险金并赔偿利息损失。同时，保险公司还可以解除与张某订立的保险合同，并不退还保险费。