寿险、健康险、意外险和养老险
人身险
考虑到本书后文将不免引用大量人身险公司的案例，在此有必要就人身险的含义再做一次澄清。毕竟“人身险”是行业内的说法，我们日常生活中接触更多的名词是“寿险”。
人身险包含寿险、健康险、意外险等诸多险种。按2019年银保监会披露的数据，人身险保费中，寿险业务原保险保费收入22754亿元；健康险业务原保险保费收入6226亿元；意外险业务原保险保费收入649亿元。寿险原保险保费收入占比高达76%，这也是为什么我们对“寿险”一词更有印象。
人身险公司如中国人寿、平安人寿、太保人寿等除了发行寿险产品，也可以发行健康险、意外险和养老险。这4类主要人身险产品中，从履约责任的角度看，寿险产品的触发条件是生命特征，死亡就给钱。健康险产品中又主要分为医疗险和重疾险(1)，医疗险产品的触发条件是治疗，帮忙解决治疗的费用；重疾险的触发条件是得病(2)，有点像彩票，得了病就给一笔钱。意外险的触发条件是遭遇意外受伤或身故(3)。养老险产品（又名年金险）的触发条件则是足够老——年轻时缴费，到一定年纪时陆续返还。下文我们将一起看看这几类产品。
图1-3 各类人身险产品及理赔条件
（一）寿险
一款性价比较高的寿险产品常常只需要每年花几千元，就可以获得几百万元的保额。这类保险，往往鼓励家庭顶梁柱先买，且购买金额大于等于家庭负债金额（主要是房贷）。
（二）健康险
健康险主要包括重疾险和医疗险。重疾险由于是得病即理赔，故一般缴费高、保额低（杠杆率远低于寿险）。2019年性价比较高的重疾险如百年人寿的康惠保，30万元保额一年缴费几千元。医疗险一般需住院(4)才可理赔，理赔金额为住院开销金额减去一定的免赔额，缴费低、保额高，如2017—2018年火遍网络的平安人寿e生保，一年仅须缴费几百元。
（三）意外险
意外险的履约责任不仅包括意外导致的身故或伤残，也包括意外门诊或住院的医疗费报销。值得一提的是，一般说意外险保额多少，这个数值是指伤残等级满级（1级）时才可以获得的赔付。在保险条款里的“人身保险伤残评定标准”中可以找到相关内容，该标准由保险行业协会和法医学会共同发布。以太平人寿的无忧保意外险为例，一侧眼球缺失被认定为7级，仅可获赔保额的30%；双侧眼球都缺失被定义为满级，可获赔100%。
（四）年金险
年金险的魅力在于其可提供源源不断的现金流。以图1-4产品为例，该产品在缴纳5年保费后，便可一直领取现金直至终身，此后再缴纳15年便无须缴费，俨然迷你版的社保——这也是年金险设计的初衷。
图1-4 国华人寿的某款年金险
资料来源：“保险师”App。
保险公司与保险集团
除了人身险公司，大型保险集团一般还会设立健康险公司和养老险公司。健康险公司负责以医疗险为主的健康险业务，如上文的医疗险——平安e生保就出自平安健康之手。此外，平安也设有养老险公司，主要负责养老险产品的发行与销售，但养老险在我国还是个很弱小的险种，仍处于探索阶段。
本书讨论的主要内容是人身险，但也不免涉及保险集团。因而，为了便于区分，本书中的××人寿指对应保险集团的人身险、健康险及养老险业务的公司主体，如平安人寿指中国平安保险（集团）股份有限公司旗下专营人身险、健康险及养老险业务对应的公司主体，包括但不限于平安人寿、平安健康险和平安养老险。中国人寿、太保人寿和新华人寿同理。本书中的中国平安、中国人寿、中国太保及新华保险与二级市场所指主体一致，其中，中国平安、中国太保和新华保险指集团公司，如中国平安指中国平安保险（集团）股份有限公司。需特别注意的是，中国人寿则指上市的中国人寿保险股份有限公司，该公司是中国人寿保险（集团）公司（本书中简称“中国人寿集团”）的子公司，并非集团公司。
健康险和养老险公司多从保险集团旗下的寿险公司中独立出来，有些目前仍是寿险公司旗下一个独立部门或事业群，如中国人寿健康险。虽然寿险公司仍能发行健康险，但各保险集团大多通过制度和默契达成了“寿险公司只发行重疾险、少或不发行医疗险”的共识，以留存空间给自己的小弟——健康险公司发挥。谁曾想，井水不犯河水的财产险在互联网的助澜下，居然半路杀出，一首“碧海潮生曲”吹响了与健康险公司的争夺战。
至此，我们对寿险、健康险、养老险和财产险公司的经营范围大致有了了解。但更为精彩的是，保险公司还衍生了万能险和投连等投资型险种，变相跨界“打劫”银行，并通过“主险+附加险”打出一系列让人眼花缭乱的组合拳。不同类型的公司外加各种产品组合，就像地球的不同板块，互相挤压，使本已十分模糊的边界满是裂缝。
当然，有裂缝也不是什么坏事，毕竟那是光照进来的地方。
(1) 在发达国家或地区，健康险还有一种主力险种是护理险。
(2) 重疾险的设计初衷是收入补偿。当被保人罹患重疾时就赔偿对应金额，无论治疗费用是多少。该险种旨在解决患者得病期间无法工作的问题，一般购买保额约等于患者3年的收入。
(3) 意外险不仅包括伤残和身故赔偿，一般也会包括因意外导致的门诊和住院医疗费。
(4) 实际上大部分医疗险会包括住院前后一段时间的门诊报销。